Financier №2 (30) 2023

По данным исследовательской компании Grand View Research, крупнейшую долю на рынке денежных переводов занимают операции между физлицами: в 2022 году на этот сегмент пришлось 44% глобальной выручки провайдеров таких услуг.

Если у вас есть счет в иностранном банке, друзья или родственники за границей, вы наверняка сталкивались с необходимостью быстро и безопасно перевести деньги за рубеж. В этой статье мы рассмотрим три самых распространенных способа.

Из банка в банк

Классический способ — международный банковский перевод. Для него нужны точные реквизиты счета получателя. Ошибка в данных приведет к остановке транзакции и возврату средств отправителю.

Деньги идут в течение нескольких рабочих дней. Часто скорость операции зависит от времени подачи поручения. Как правило, банки сводят все заявки на прием и отправку валюты (клиринг) в середине дня, поэтому переводы, сделанные с утра, до клиринга, могут дойти до адресата быстрее, чем отправленные вечером.

Если валюта отправления не соответствует валюте счета получателя, банк отправителя сконвертирует сумму по установленному курсу. Все валютные операции попадают в поле зрения надзорных органов. Если условные $100 чаще всего переводятся из одной страны в другую без особых проблем, то для отправки крупных сумм банк может потребовать подтверждения происхождения денег.

В международном переводе участвуют несколько кон­трагентов: банки отправителя и получателя, а также банк-корреспондент — посредник, связывающий несколько местных банков.

Последние заранее открывают соответствующие счета в банке-корреспонденте. Это позволяет снизить количество транзакций. Банками-корреспондентами обычно выступают крупнейшие мировые финансовые организации, такие как JPMorgan (JPM) в США или ICBC в Китае.

Для международного перевода из банка А в банк Б первому не требуется отправлять сумму перевода в банк-корреспондент. Вместо этого он списывает деньги со счета отправителя и посылает через SWIFT сообщение банку-корреспонденту, чтобы тот перечислил сумму с корреспондентского счета (КС) банка А на такой же счет банка Б.

Банк-корреспондент аккумулирует все заявки между банками А и Б, проводит клиринг, определяя нетто-сумму переводов между организациями, и производит расчет между ними. Банк Б получает информацию о том, что сумма входящей операции пришла на его КС, и зачисляет ее на счет получателя.

Проведение клиринга позволяет банкам А и Б оптимизировать объем средств на КС, поскольку нетто-сумма между организациями будет меньшей, чем совокупный размер переводов из одного банка в другой.

Экспресс-переводы

Трансграничные операции также можно произвести через службы экспресс-переводов, такие как Western Union или «Золотая Корона». Для отправки денег этим путем достаточно прийти в ближайшее отделение (или воспользоваться мобильным приложением), предъявить удостоверение личности, указать пункт назначения и имя адресата, а также номера телефонов отправителя и получателя.

Последний заберет деньги наличными, подтвердив документами свою личность. Сама транзакция занимает несколько минут, однако для получения перевода необходимо посетить офис. Комиссии и валютный курс будут не такими выгодными, как в банке. Кроме того, эти переводы обладают меньшей надежностью. В случае ошибки в ФИО или номере телефона адресат не сможет получить средства и они вернутся отправителю через некоторое время за вычетом комиссии.

При экспресс-переводе задача сервиса проще, чем при межбанковской операции, поскольку пункты отправления и получения являются частями одной компании, способной проводить внутренние расчеты между своими филиалами и партнерами.

P2P-переводы

Самый молодой способ международных переводов — Peer to Peer (P2P), в которых посредником выступает платежная система, например PayPal (PYPL) или Payoneer (PAYO).

Получатель идентифицируется по номеру карты или мобильному телефону. Главное преимущество таких сервисов — скорость. Операции можно совершать онлайн вне зависимости от режима работы банков, а деньги зачисляются в течение нескольких минут. За перевод или пополнение онлайн-кошелька взимается комиссия в размере 1–2%, однако отправка небольших сумм может быть бесплатной. Главный минус — такую операцию нельзя отменить: в случае ошибки при введении номера карты или телефона перевод получит другой человек.

При P2P-сделках платежный сервис выступает гарантом исполнения транзакции. Сумма операции сперва «замораживается» на счете отправителя. Платежный сервис получает это сообщение и передает его банку получателя, который начисляет указанную сумму на счет адресата. Сама же операция проходит постфактум: как и в случае с банковским переводом, деньги должны списаться со счета отправителя и после клиринга дойти до банка получателя. «Физически» деньги идут с той же скоростью, что и при банковском переводе, однако для пользователей такая транзакция отображается мгновенно.

Рынок P2P также является самым быстрорастущим. По данным Grand View Research, выручка провайдеров P2P будет подниматься в среднем на 15,6% в год.

Маршрут построен

Для быстрой отправки небольших сумм подходят сервисы P2P при наличии банковского счета и у отправителя, и у получателя. Если у последнего нет счета в зарубежном банке, на помощь придут службы экспресс-переводов, деньги можно отправить «до востребования».

Для крупных сумм лучше воспользоваться банковским переводом: это наиболее безопасный, хотя и менее быстрый вариант.