Financier №2 (30) 2023

Создателю Microsoft Биллу Гейтсу приписывают фразу «Банки не нужны, а банкинг необходим».

Классические банки в настоящий момент переживают непростые, переломные времена. С 2008 года в среднем по миру рентабельность этого бизнеса снизилась с 15% до 8%. Кроме того, появилась серьезная конкуренция со стороны финтех-компаний, которые создали масштабные сервисы с существенно более высоким числом точек взаимодействия с клиентом, чем у классических финансовых учреждений. Наконец, за последние 10 лет индустрия пережила серьезное ужесточение регуляторных требований.

Отрасли нужен переход на новый уровень, соответствующий духу времени. Банкам предстоит трансформироваться в цифровые финансовые экосистемы — структуры, которые охватывают все цифровые точки соприкосновения с клиентом, включая веб-сайты, мобильные приложения, социальные сети и другие онлайн-платформы.

Цифровая банковская экосистема позволит предоставлять персонализированные услуги. Анализ данных помогает узнать предпочтения клиентов и спрогнозировать их потребности. Чтобы это стало возможным, необходимо внедрять новые технологии. Давайте рассмотрим самые актуальные.

Миграция в облако

2020–2022 годы вплотную подвели банковскую сферу к переходу в цифровое пространство. Для быстрой адаптации финансовые учреждения ускорили перенос в облако всех рабочих процессов от серверов и баз данных до аналитики и программного обеспечения.

Изначально основными поставщиками облачных сервисов для банков были Amazon Web Services (AMZN) и Microsoft Azure (MSFT). Относительно недавно к ним присоединилась Google Cloud Platform (GOOG), а скоро список дополнит Alibaba (BABA).

Многие облачные платформы дают клиентам возможность использовать на них свой собственный код и интегрировать приложения. Исследования, проведенные компанией Accenture, показали, что перевод банковских приложений в облако сокращает текущие операционные расходы на 10–20%, а скорость вывода на рынок новых сервисов и продуктов увеличивает на 30–50%.

Привлекательность миграции данных и рабочих процессов в облако обеспечивают три основных фактора:

• Расположение всей финансовой информации в одном месте. Персонал получает доступ к ней в любое время из любой локации, что позволяет работать удаленно. В результате снижаются затраты на содержание офисных помещений.
• Круглосуточная доступность. Любые перебои в работе онлайн-помощников и приложений — даже по вполне объяснимым причинам — вызывают много негатива со стороны клиентов и не самым лучшим образом сказываются на репутации банка. Функционирование сервиса в режиме 24/7 — уже не столько преимущество для клиента, сколько обязательное условие.
• Масштабируемость. Приобретение оборудования и программного обеспечения для надежной защиты конфиденциальной финансовой информации обходится дорого, и в первую очередь для небольших банков. Это особенно актуально в период роста их бизнеса. Благодаря облаку платформа автоматически масштабируется и может справляться с большими рабочими нагрузками.

DevOps

DevOps — это концепция, в основе которой лежит идея ликвидации разрыва между разработчиками (Development) и людьми, эксплуатирующими приложение (Operations). Таким образом, проектирование приложения, написание и тестирование кода, настройка и развертывание системы превращаются в единый непрерывный конвейер. Еще полтора-два года назад мало кто понимал, что это такое и зачем оно нужно, сейчас же в специалистах DevOps нуждаются все — от компаний-разработчиков до крупного бизнеса, поскольку срок жизни любого цифрового продукта стремительно сократился и старые стандарты относительно сроков создания приложений стали неприемлемы.

До появления DevOps разработчики, тестировщики и администраторы действовали обособленно, что приводило к замедлению работы, нарушению процессов и большому числу незамеченных ошибок. Обновления программ могли выходить раз в несколько лет, к моменту их появления многое устаревало. Затем появилась гибкая методология Agile, подразумевающая непрерывную разработку маленькими итерациями. DevOps как идея вырос из этой методологии. Сегодня им пользуются практически все компании, работающие с программным обеспечением, что значительно сокращает сроки создания и вывода на рынок (time-to-market) цифровых продуктов при одновременном улучшении качества. Первоначальным препятствием для внедрения DevOps в банковском секторе были принципы, которых он придерживается в отношении управления, безопасности, соответствия требованиям и нормативным актам.

Уже стали нормой общение между банком и клиентом в чате, моментальные платежи, переводы по номеру телефона, получение финансового продукта прямо из дома.

Предоставление таких услуг не могло бы произойти без высокой скорости проектирования бизнес-процессов, реализации новых сервисов и продуктов, запуска решений для конечного пользователя, а также улучшения юзабилити системы. Это достигается с помощью методологии DevOps.

Искусственный интеллект

Самые популярные варианты использования искусственного интеллекта и машинного обучения (ИИ/МО) в банковской сфере включают:

• Идентификацию и авторизацию клиента. Искусственный интеллект помогает автоматизировать задачи авторизации. Они могут включать ввод кодов доступа или использование биометрических мер безопасности.
• Банковский фронт-офис. С помощью технологий ИИ можно создавать адаптивные и разговорные интерфейсы. Это часто происходит в форме чат-ботов, которые становятся важной точкой взаимодействия с клиентами и помогают им ориентироваться на многих сайтах и приобретать услуги или продукты.
• Противодействие мошенникам и управление рисками. Искусственный интеллект способен обрабатывать огромные объемы данных и выявлять закономерности, которые могут ускользнуть от человеческого внимания. Это особенно актуально в том числе для предотвращения мошенничества.

Также ИИ путем анализа данных потенциального заемщика упрощает очень сложный и ответственный процесс оценки рисков при выдаче кредитов.

Открытые API

Это инструмент для быстрого и безопасного обмена информацией между разными компаниями. Он позволяет, например, встраивать финансовые продукты в любые онлайн-сервисы, благодаря чему покупатели могут оформлять кредиты и рассрочку прямо в интернет-магазинах.

У открытых API есть три уровня. Первый — открытый банкинг, подразумевающий интеграцию между кредитными организациями. Второй — открытые финансы, объединяющие участников всей финансовой системы, то есть банки, микрофинансовые организации, страховщиков и брокеров. Третий уровень — это открытые данные, где взаимодействуют все заинтересованные участники любой отрасли.

Блокчейн

Эта технология позволяет создавать децентрализованные реестры, с помощью которых можно проводить безопасные и прозрачные транзакции. Блокчейн способен:

• удешевить и ускорить денежные переводы (особенно трансграничные)
• повысить эффективность документооборота
• защитить конфиденциальные данные банка и клиентов
• создать новые модели финансового взаимодействия.

Например, традиционный трансграничный перевод занимает не менее трех рабочих дней, и комиссия банков, особенно если нужна конвертация валюты, может составлять 5–10% от посылаемой суммы. С использованием технологии блокчейн переводы можно сделать мгновенными с минимальной либо нулевой комиссией.

Ключ к успеху

Технологии трансформируют классических игроков финансовой сферы, что привлекает новых клиентов. Мы это видим по росту популярности таких брокеров, как Robinhood Markets (HOOD), и услуг консультирования по вопросам благосостояния, предоставляемых, например, Betterment. Появились альтернативные варианты инвестбанкинга, платежные платформы и площадки для создания стартового капитала, например SeedInvest Technology и другие.

Подобные компании поднимают планку качества сервисов. Теперь и индивидуальные, и корпоративные клиенты ожидают такого же уровня сервиса от своих поставщиков финансовых услуг. Опросы показывают, что эти желания включают высокий уровень персонализации, простой доступ ко всем услугам в мобильном приложении и быстрый контакт со службой поддержки для оперативного решения проблем.

Банки, которые успешно справятся с переходом на уровень цифровой экосистемы, станут крупнее, прибыльнее и стабильнее.