Финансист №2 (30) 2023

Офис Нацбанка Республики Казахстан. Фото: пресс-служба Нацбанка РК

Рынок финансовых услуг проходит масштабную трансформацию. Меняются не только технологии, но и отношение потребителей к банкам, и роли, которые они играют в современном мире. В этой статье мы разберем основные драйверы изменений и вызовы, которые стоят перед финансовыми институтами Казахстана.

Внутренние возможности

Потребители становятся более требовательными к качеству, скорости, стоимости и доступности платежных сервисов, что заставляет провайдеров услуг меняться вслед за потребностями клиентов. В авангарде диджитализации в Казахстане находятся банки, которые перевели в цифровое пространство все базовые услуги, активно расширяют их ассортимент и создают инновационные сервисы. Появляются и постепенно внедряются новые бизнес-модели, основанные на использовании онлайн-технологий и цифрового банкинга. Сегодня мобильные приложения являются единой точкой доступа и к финансовым, и к государственным услугам.

Вместе с тем финтех-сообщества в стране, в том числе небанковские платежные организации, также развивают собственные сервисы. Кооперации финтех-компаний, интеграция их услуг в существующий банковский бизнес расширяют спектр оказываемых услуг и охват потребителей, в том числе за счет мобильности таких компаний. Финтех-сервисы, взаимодействуя с банками, позволяют автоматизировать рутинные процессы, оптимизировать маркетинг и коммуникации с клиентами, снижать издержки.

Символ тенге. Фото: пресс-служба Нацбанка РК

На данном этапе развития банковских экосистем важным вопросом является их бесперебойное и быстрое взаимодействие, позволяющее потребителям пользоваться наиболее выгодными и удобными сервисами, не ограничиваясь инфраструктурой одного банка. Кроме того, некоторые популярные среди населения сервисы являются эксклюзивными и индивидуальными для каждой площадки. Их реализация с нуля требует больших инвестиций, что доступно не для всех участников финансового рынка.

В этой связи одним из наиболее перспективных направлений является развитие принципов открытого банкинга (Open Banking), которые позволяют участникам безопасно обмениваться информацией, а также предоставлять отдельные сервисы друг другу на взаимовыгодных условиях, тем самым снижая затраты на поддержание и продвижение сервисов.

Стоит отметить, что Национальный Банк разрабатывает платформу Open Banking и Open API, в рамках которой до конца года предполагается запустить пилотный проект по обмену с согласия пользователя данными по счетам между обслуживающими его финансовыми институтами.

Внешние вызовы

Цифровизация финансовой сферы поднимает популярный и важный вопрос: смогут ли криптовалюты заменить классический банкинг? На наш взгляд, это невозможно. Классический банкинг использует фиатные деньги, эмитентом которых выступают центральные банки. Они же несут обязательства по выпущенным деньгам, тогда как криптовалюты не имеют внутренней стоимости, юридически обязанных лиц, подвержены значительным колебаниям и т.д.

Полный отказ от классической банковской инфраструктуры и переход мировой финансовой системы на расчеты в криптовалютах может спровоцировать финансовые кризисы, массовую потерю гражданами собственных средств, дестабилизацию традиционных рынков и мировой экономики в целом.

Лучше придерживаться сбалансированного регуляторного подхода, обеспечивая защиту потребителей и макрофинансовую стабильность, но при этом не препятствуя развитию технологий.

Другой не менее важный тренд, который затрагивает банковскую сферу, — дедолларизация мировой экономики, постепенный переход стран на расчеты в национальных валютах. У него есть свои достоинства и недостатки. Этот процесс повышает объем торговли между странами ввиду сокращения расходов, связанных с конвертацией валют, а также комиссиями иностранных банков-посредников, и способствует процессу дедолларизации локальной финансовой системы.

Однако существуют объективные ограничения на рост объемов взаиморасчетов в национальных валютах, такие как несбалансированность торговых потоков и, как следствие, недостаточная ликвидность на локальных валютных рынках.

Символ тенге. Фото: пресс-служба Нацбанка РК

Банк для людей

Нарастающие проблемы в американской банковской системе, уход с рынка ряда крупных игроков вновь подняли вопрос о критериях устойчивости для финансовых институтов и важности доверия к ним со стороны клиентов.

Напомним, что для обеспечения стабильности глобальной банковской системы и установления международных стандартов регулирования и надзора Базельским комитетом по банковскому надзору (BCBS) были созданы Базельские принципы, основывающиеся на трех составляющих: минимальные требования к капиталу, надзорный контроль и рыночная дисциплина. При этом в ответ на меняющуюся рыночную конъюнктуру и новые вызовы BCBS регулярно прорабатывает вопрос надлежащего регулирования банковской деятельности и распространяет новые требования и рекомендации с целью контроля и минимизации рисков для финансовых систем стран.

Доверие со стороны клиентов должно повышаться за счет обеспечения прозрачности банковской системы. При этом основными критериями при выборе банка служат, как правило, такие факторы, как доступность средств, уровни комиссий и процентных ставок, качество обслуживания клиентов, линейка продуктов, удобство мобильных приложений.

Оплата с помощью телефона. Фото: пресс-служба Нацбанка РК