Финансист №4 (40) 2025

По данным аналитической платформы StatCounter, в июле 2025 года мобильные устройства обеспечили 60,5% мирового интернет-трафика, а стационарные – 39,5%. Этот тренд берет свое начало в 2016 году, развиваясь медленно, но неуклонно. Ключевую роль в этом процессе играют суперприложения – мобильные сервисы, объединяющие в себе функции мессенджера, маркетплейса, управления финансами.

Определение понятий

Понятие «super app» («суперприложение») в 2010 году предложил основатель канадской компании BlackBerry Михалис Лазаридис. Сейчас, по оценкам Accenture, в мире насчитывается более 30 платформенных игроков, чьи продукты можно охарактеризовать как суперприложения (либо они стремятся стать таковыми). Эксперты Deloitte, одной из крупнейших аудиторских компаний мира, определили четыре признака супераппов. Это большое количество разнообразных услуг, общий ресурс для множества потребностей, удобный способ проведения транзакций, обмен данными между сервисами.

К концу 2024 года, как подсчитали в аналитической компании Gartne, 15 самых популярных суперприложений по всему миру были загружены более 4,6 млрд раз, а число их активных пользователей превысило 2,7 млрд в месяц. По оценкам Future Market Insights, объем мирового рынка суперприложений к 2033 году достигнет $887 млрд.

На старте суперприложение, как правило, имеет одну базовую функцию. Но их количество постепенно увеличивается по мере расширения пользовательской базы. Чаще всего новые возможности появляются за счет привлечения партнерских сервисов: финансовая компания может договориться с маркетплейсом или службой заказа такси и начать продавать их услуги на своей платформе. Основной источник заработка обеспечивают комиссионные сборы от доходов, которые получают сторонние партнеры.

Лидеры платформ

Примеров суперприложений в современном мире множество. Это сервисы, созданные в разное время и с разными целями, для разных рынков и объединенные ­своей универсальностью.

• Сервис WeChat, запущенный Tencent (TCEHY) в 2011 году, начинался как мессенджер, а сегодня превратился в крупнейшую цифровую экосистему Китая с 1,3 млрд пользователей, связавшую каждого из них с государством и бизнесом. Встроенный кошелек ­WeChat Pay значительно облегчил процесс денежных переводов, получения микрокредитов, оплаты покупок, в том числе по QR-коду. Большое число мини-приложений превратило WeChat в неотъемлемую часть цифровой экономики. Через него можно совершать покупки, платить налоги, заказывать такси, записываться к врачу, торговать на фондовом рынке и так далее. Сегодня более 90% мобильных транзакций Китая проходят через WeChat Pay. Число партнеров компании превышает 3 млн, а их платежи проводятся с комиссией до 3%.
• Платформа M-Pesa, созданная кенийским оператором Safaricom, положила начало финансовой революции в Африке. Запущенная в 2007 году как сервис денежных переводов по СМС, она открыла путь к безналичным расчетам миллионам людей, не имевших счетов в банках. Для многих африканских пользователей телефон стал первым банковским продуктом, а сеть агентов M-Pesa является первым аналогом банковских отделений. Сейчас здесь производятся транзакции на десятки миллиардов долларов в год, а доля безналичных платежей в регионе превышает 80%. Сервис дополнили банковские и страховые продукты. Он приносит треть прибыли Safaricom. Вокруг платформы формируется экосистема финансовых стартапов, что делает M-Pesa не просто платежным решением, а драйвером социально-экономического развития Восточной Африки.
• Казахстанское приложение Freedom SuperApp появилось в начале 2024 года. Оно объединяет банковские сервисы, услуги брокера, страхование и собственную телеком-инфраструктуру. Клиент может открыть здесь счет, оформить кредит, инвестировать, оплатить услуги и даже подключить интернет. Все работает онлайн и интегрировано с государственными базами данных. Благодаря автоматизации процессов одобрение ипотеки занимает сутки, а оформление автокредита – не более 12 часов. К октябрю 2025 года количество уникальных ежемесячных пользователей (MAU) у SuperApp приблизилось к 1,6 млн, а его аудитория растет двузначными темпами.
• Индонезийский сайт Gojek был запущен в 2015 году как служба заказа мототакси, а сейчас владеет своей платежной системой, предлагает доставку еды и множество других сервисов.
• Сингапурский Grab расширялся от платформы по вызову такси, на которой сначала разместили возможность аренды скутеров и велосипедов. Затем к этому добавились функции бронирования отелей и страхование. ­Сегодня Grab контролирует значительную долю рынка доставки еды в Юго-Восточной Азии.
• Южнокорейский Kakao возник в 2010 году как мессенджер и социальная сеть. Сегодня на этом ресурсе доступно множество услуг, включая финансовые, а база пользователей оценивается в 87% взрослого населения Южной Кореи.

Переводной мир

Одним из общих для всех супераппов атрибутов стали финансовые сервисы.

Сегодня в Азии 80% онлайн-платежей проходят через мобильные кошельки. Африка быстро догоняет регион по этому показателю: рынок мобильных денег там вырос до $1,6 трлн, а число пользователей превысило 500 млн. В Европе сегодня лишь около 40% расчетов от общего объема онлайн-транзакций проходит через мобильные кошельки.

Ключевыми драйверами повышения популярности расчетов с помощью смартфонов являются переход к безналичным денежным операциям, массовое распространение QR- и NFC-платежей, развитие открытых API, а также встраивание финансовых функций в соцсети, маркет­плейсы и, конечно же, в суперприложения.

По оценкам специалистов всемирной организации мобильных операторов GSMA и платежного сервиса Worldpay, к 2030 году объем транзакций через цифровые кошельки увеличится более чем вдвое к уровню 2024-го и превысит $33 трлн. Доля кошельков в e-commerce вырастет до 50%, а в офлайн-покупках – до 30%. Однако для супераппов усиливаются риски: регуляторы требуют от владельцев мобильных финансовых сервисов комплаенса банковского уровня и защиты данных.

Трансформация телекома

Традиционный телеком-бизнес вступил в фазу зрелости: выручка от услуг связи растет медленно, борьба за клиента обостряется. Развитие суперприложений сможет обеспечить дальнейший рост мобильного трафика.

По прогнозу Deloitte, на Западе не появится доминирующего суперприложения – аналога WeChat. Этот рынок поделят между собой несколько игроков, каждому из которых придется бороться за пользователей. Вероятнее всего, будут востребованы сервисы, фокусирующиеся на отдельных узких сферах, связанных, например, с обслуживанием автомобиля или уходом за домом.

Еще одним важным фактором для развития суперприложений станет криптовалюта. Спрос на нее и связанные с ней услуги растет, поэтому первая платформа, которая предложит стабильные криптотранзакции, наверняка будет востребована у пользователей.

Операторы сотовой связи способны становиться активными игроками рынка суперприложений, как показывает пример M-Pesa. Как правило, мобильный оператор располагает тысячами точек продаж и партнерских пунктов, через которые проходят платежи и переводы. Уже сегодня телеком активно сотрудничает с банками и финтех-стартапами, создавая общие экосистемы и объединяя усилия для развития цифровых кошельков, страхования и онлайн-кредитования. Слияние финансовых и коммуникационных сервисов может стать отличной базой для развития новых суперприложений, обеспечив объединившиеся сектора экономики дополнительными драйверами роста.

Впрочем, даже если мы не увидим массового выхода мобильных операторов на этот рынок, конкурентная борьба на нем все равно будет усиливаться, что гарантирует дальнейшее увеличение мобильного интернет-трафика. 

Источник: Freedom Bank